Anticiper sa retraite…
Afin de vous assurer de vieux jours paisibles, il est indispensable de vous soucier de votre retraite bien avant la fin de votre carrière professionnelle.
Et pour bien anticiper sa retraite, il faut déjà avoir une idée de la pension que vous allez percevoir. Si vous êtes salariés, votre retraite sera inférieure à 60% de vos revenus. Ce taux sera plus bas si vous êtes travailleurs indépendants.
Calculer de façon précise quel sera le montant de votre retraite, évaluer vos besoins réels selon vos envies ou vos projets, agir pour obtenir une rente complémentaire, … Autant de questions que nous pouvons étudier avec vous.
Calculer votre retraite avec précision…
Que votre retraite soit dans 25, 15 ou, 5 ans, il est important de simuler par anticipation ce que vous devriez percevoir. Si différents sites vous permettent désormais d’obtenir des relevés de vos trimestres / points retraites et d’effectuer des simulations : l’assurance retraite de la sécurité sociale, l’agirc arcco ou info retraite, il est important d’étudier de façons détaillée vos relevés.
En effet, sur certaines parties de votre carrière, des trimestres peuvent avoir été oubliés ! Il est nécessaire de rechercher au plus tôt les justificatifs qui vous permettront d’en justifier. En effet, s’il vous manque par exemple des bulletins de paie pour permettre la mise à jour de vos droits, mieux vaut contacter le service paie de votre ancien employeur pendant que celui-ci est toujours en activité !
Nous vous invitons dès à présent à numériser tous vos bulletins de salaire et à télécharger votre relevé de carrière. Ainsi vous pourrez constater les années erronées ou manquantes. N’attendez pas le dernier moment ! Préparez dès maintenant ce pointage administratif.
Le saviez-vous ?
Ce sont les sommes sur lesquelles vous avez cotisé qui permettent de valider vos trimestres d’activité et non la durée de votre travail. Vous devez avoir cotisé sur un montant minimum pour valider un trimestre. Ainsi, des stages rémunérés ou des « jobs étudiants » peuvent être pris en compte et vous créer des droits à la retraite. De même, vous avez acquis des trimestres lorsque vous étiez aux Assedic, à l’armée, … Surtout, ne perdez pas vos justificatifs !
Pour valider 1 trimestre de retraite, il faut percevoir dans l’année un salaire soumis à cotisations représentant 150 fois le montant du Smic horaire brut. Ainsi, ce montant évolue chaque année en fonction de la revalorisation du Smic. Au 1er janvier 2022, celui-ci est à 10,57 € (contre 10,48 € en 2021). En 2022, il faudra donc avoir gagné dans l’année un revenu d’au moins 1 585,5 € (contre 1 537,5 € en 2021) pour valider 1 trimestre.
Par ailleurs, vos droits peuvent être majorés à certaines conditions, notamment si vous avez des enfants…
Intégrez les trimestres supplémentaires pour enfants
Plusieurs régimes de retraite ont mis en place des dispositifs à l’attention de personnes ayant eu, adopté ou recueilli des enfants. Ces dispositifs permettent notamment d’obtenir des trimestres complémentaires.
Par exemple, pour les retraités du secteur privé, chaque naissance, adoption ou prise en charge de l’éducation d’un enfant permet d’obtenir des trimestres.
Si l’enfant est né ou adopté avant 2010, 4 trimestres sont accordés automatiquement à la mère. Et 4 autres trimestres lui sont également accordés en contrepartie de l’éducation de l’enfant, pendant les 4 années suivant sa naissance ou son adoption.
Après 2010, 4 trimestres sont accordés à la maman pour la naissance. Pour l’adoption, en l’absence de manifestation des parents, les 4 trimestres sont attribués à la mère. Si les parents sont de même sexe, les trimestres sont répartis : 2 par parent. Pour la majoration, liée à l’éducation, ces mêmes règles s’appliquent.
Téléchargez le formulaire, pour demander la répartition des trimestres. Attention ! cette demande doit être effectuée dans les 6 mois suivant le 4e anniversaire de la naissance ou de l’adoption.
Sachez que si vous avez eu au moins 3 enfants, vous bénéficiez d’une majoration de 10% du montant de votre retraite. Les enfants recueillis ou les enfants de votre conjoint peuvent également vous permettre de profiter de cette majoration. Il faut pour cela les avoir élevés au moins 9 ans avant leur 16ème anniversaire.
Si l’un de vos enfants est handicapé, vous pouvez bénéficier, sous conditions, d’une majoration de votre durée d’assurance vieillesse au régime général de la Sécurité sociale. La majoration est possible dans la limite de 8 trimestres.
… Déterminez l’âge de votre départ !
Avant 62 ans, entre 62 et 65 ans, entre 65 et 67 ans…
A vous de décider, si vous souhaitez continuer à travailler jusqu’à ce que vous réunissiez les conditions pour bénéficier du taux maximum ou jusqu’à avoir atteint l’âge du taux maximum automatique. Pour cela, vérifiez selon votre année de naissance, à quel âge vous atteignez ce taux maximum.
Et si vous avez commencé à travailler avant vos 20 ans, vous pouvez bénéficier du dispositif carrière longue. Pour cela, il est nécessaire de remplir les conditions suivantes :
• Début d’activité avant 20 ans : vous devez avoir cotisé au moins 5 trimestres avant la fin de l’année civile de votre 20e anniversaire. Cette condition est allégée si vous êtes né(e) au dernier trimestre de l’année (entre octobre et décembre), dans ce cas 4 trimestres sont suffisants.
• Avoir cotisé le nombre de trimestres nécessaires : il doit ainsi correspondre au minimum qui a été défini en fonction de votre année de naissance.
Certaines situations vous permettent également de bénéficier de retraite anticipée : assurés handicapés, incapacité permanente, la retraite progressive, l’allocation des travailleurs de l’amiante ou le compte professionnel de prévention.
Le saviez-vous ?
Le compte professionnel de prévention permet de déterminer les facteurs de risques professionnels d’un travailleur. Au-delà de certains seuils, vous pouvez obtenir des points qui vous permettront de gagner des trimestres. Ces derniers ne sont pas reportés automatiquement sur votre relevé de carrière :
–> Pour les faire figurer, vous devrez demander une régularisation de votre carrière à partir de 55 ans.
Obtenez des revenus complémentaires
En fonction de vos projets de retraite, vous souhaiterez peut-être obtenir des revenus complémentaires ?
Des solutions patrimoniales peuvent répondre à votre besoin. Immobilier, assurance-vie, enveloppes de capitalisation, … plusieurs pistes sont possibles, à étudier selon votre patrimoine et vos objectifs.
Selon le montant dont vous souhaitez bénéficier et votre patrimoine immobilier actuel, vous pourriez investir dans un bien locatif tout en profitant de l’effet de levier du crédit. Par exemple en adoptant le statut de Loueur Meublé Non Professionnel, vous pourriez obtenir les revenus des loyers tout en profitant d’un cadre fiscal allégé.
Des investissements financiers peuvent également vous permettre de bénéficier d’une fiscalité avantageuse: PER , PEA…
Contrats de Capitalisation et assurance-vie vous permettent également de bénéficier de multiples avantages tout en protégeant votre patrimoine sur le long terme.
Astuce : Nous vous conseillons de faire une synthèse de l’ensemble de vos contrats retraite : PER, PERP, PERCO, ART 83, MADELIN… Car il n’est pas rare d’en oublier !
Nombreux sont les contrats retraite en déshérence ! Un décret du 25 juin 2021 précise comment les salariés vont pouvoir identifier tous leurs contrats d’épargne retraite ouverts. Cette mesure devrait atténuer cette perte de vue de contrats qui porte sur des milliards d’euros de retraites supplémentaires !
Les démarches pour demander votre retraite
Votre conseiller patrimonial peut aussi vous aider administrativement au moment des démarches !
Parfois, la demande de retraite est un vrai casse-tête. Trimestres manquants, documents non pris en compte, … Etre accompagné dans vos démarches peut être un réel soutien et parfois même apporter de belles surprises.
Ainsi, cette cliente, qui a fait appel à notre Cabinet pour l’assister dans sa demande de retraite… Et qui a eu l’heureuse nouvelle d’apprendre que le montant de ses points AGIRC-ARCCO pris en compte était erroné. Les démarches effectuées par le Cabinet lui ont permis d’augmenter sa pension retraite de 1000 euros par mois !
N’hésitez pas à nous contacter pour faire dès à présent le point sur votre retraite !